나의 보장자산은 건강한가?

[행복한 노후준비 상담소] 나의 보장자산은 건강한가?

보험상품의 보장자산 분석은 개인마다 라이프 스타일과 재무목표가 다르기 때문에 본인이 가입했거나 가입할 보험상품을 성격별로 우선순위를 파악해 보는 것에서 시작하는 것이 좋다.

보험은 보장성보험과 저축성 보험으로 구분된다. 보장성보험은 사망보험과 생존보장 보험으로 다시 분류된다. 저축성보험은 자녀를 위한 자금마련, 은퇴자금과 장기목적자금 마련으로 구분된다. 개인의 보장자산 구성은 사망보장, 생존보장, 자녀를 위한 저축과 나를 위한 저축의 총 4가지 상품으로 구분되고 이를 조합한 형태로도 설계를 할 수 있다."

한화생명금융서비스 스마일에셋지사 최지영 지점장은 사망보장·생존보장·자녀를 위한 저축·나를 위한 저축 등 4가지 상품을 중심으로 자신에게 적합한 내용의 맞춤형 상품을 찾아 각자의 보험을 점검해 보길 권한다.

우선 사망보장 보험은 생명보험회사와 손해보험회사 상품에서 각각 취급하므로 특성을 파악해 나에게 맞는 보험사 상품을 선택한다. 생명보험회사의 종신보험은 종신토록 모든 사망에 적용이 되고 저축기능이 포함되어 있는 반면 정기보험은 일정 약정기간의 사망에 대해서만 순수보장이 되고, 저축기능이 없다. 손해보험회사의 보험 상품은 질병사망과 상해사망 시 지급되는 순수 보장 상품이다.

생존보장 보험은 생존 시 보장받는 상품으로 보장받는 기간, 범위, 보험금 규모와 보험료를 살펴야한다. 보험 항목은 필요에 따라 실비, 진단비, 수술비 등을 선택한다. 보장기간은 평균 수명이 높아짐에 따라 길게 설계하고 비갱신형이 유리하다. 그러나 상황에 따라 복층설계시 긴 갱신형을 추가할 수도 있다. 다만 유병자 보험을 가입하고 있다면 최근에는 넓은 범위의 보장과 병력 기간에 따라 더 저렴하게 가입할 수 있으므로 기존 가입상품과 타 상품을 세밀하게 비교해야 한다.

자녀를 위한 저축은 자녀들이 성년이 되는 20세 이후 부모의 경제적 정년에 대비해 학자금과 결혼 자금을 고려해서 설계한다.

나를 위한 보험은 은퇴자금과 장기 목적 자금, 노후자금이 주 용도다. 이 중 연금보험은 투자상품, 금리연동형, 연단리 5%~7% 확정지급형, 세제 적격 등 다양한 상품이 있다. 종신보험에 가입되어 있다면 상품에 따라 사망보험금 선지급 기능, 연금 전환기능 및 저축상품 전환기능 등 다양한 특약을 활용할 수 있는 점도 고려 사항이다.

최 지점장은 "보험은 개인적으로 적지 않은 비용을 투자해 100세 시대 자신의 노후를 보장받는 중요한 투자행위 이므로 반드시 보험 전문가의 도움을 받아 현재 본인의 보장자산 상황을 정확히 분석해야 한다"며 "보험상품의 손익, 비과세 혜택 등 다양한 기능을 고려해 자신의 보험 포트폴리오를 최적화하는 행복한 노후 보장을 위한 꼼꼼한 노력이 필요하다"고 말했다.